Рисковые лайфхаки: кейс нашего чата

Лайфхаки в интернете бывают неплохими, а бывают, как нам кажется, тупыми (на таких сделал себе карьеру супер-популярный блогер Khaby Lame), и даже опасными. Опасно для жизни выжигать по дереву трансформатором от микроволновки, опасно для кошелька применять сомнительные финансовые советы.

Нам написал наш читатель Александр (это вымышленное имя), который рассказал следующую историю. Он хотел снять денег с кредитной карты, но его банк предлагал совершенно драконовские проценты — 59,9%. Окей, будем считать их заградительными. Зато в интернете наш читатель нашел отличный «лайфхак»: можно деньгами с кредитки заплатить за мобильный телефон, а потом вывести их со счета телефона на дебетовую карту. И снять. Вуаля! И номер телефона от оператора МТС, и обе карты принадлежали нашему читателю уже много лет, то есть процент за кредит придется платить все равно, поэтому он с чистой совестью попробовал лайфхак и перевел таким способом 15 тысяч рублей. Все сработало! И еще 15. Отлично! К сожалению, на третьей транзакции деньги заблокировали на счету мобильного телефона.

Александр, конечно, обратился в салон связи с доказательствами: выписками со счетов и т.д. Там претензию приняли и обещали рассмотреть в течение… 60 дней. Деньги, которые перевел Александр, мирно лежали на счете, причем их законный владелец ничего не мог с ними поделать, а вот оператор снимал абонентскую плату.

Поддержка оператора утверждала, что это в интересах абонента, конечно: его спасают от махинаций. Оператор сослался на п. 12 документа «Условия предоставления сервиса «МТС Деньги» при оплате с помощью денежных средств с лицевого счета абонента МТС», где есть такой пункт:

12.8. В целях охраны интересов абонентов и предотвращения мошеннических действий, в т.ч. со стороны третьих лиц, либо в целях исполнения требований законодательства о легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, МТС вправе, в т.ч. в случае получения от кредитных организаций сведений об опротестовании платежей (ошибочный платеж, неправильно указан Абонентский номер, неправильно указана сумма платежа, др.), поступивших на лицевой счет Абонента, либо в случае установления МТС в отношении Операции и(или) Платежа, признаков того, что такая Операция и(или) Платеж совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма, временно приостанавливать возможность пользования Сервисом (технологически в детализации отражается как опция «Запрет возврата части Аванса»). После выяснения всех фактических обстоятельств дела и исчерпания инцидента возможность пользования сервисом автоматически возобновляется. Абонент, которому временно ограничена возможность пользования сервисом, вправе в любое время обратиться с письменным заявлением в салон-магазин МТС (офис продаж МТС) с документом, удостоверяющим личность, с требованием о досрочном снятии ограничений. Мотивированный ответ на указанное заявление Абонента МТС предоставляет в срок, не позднее 60 дней с даты регистрации такого заявления. В случае неполучения ответа от МТС в указанный срок либо получения ответа, не удовлетворяющего требованиям Абонента, Абонент вправе обратиться в суд в порядке, установленном действующим законодательством. Установление ограничений на пользование Сервисом в соответствии с условиями настоящего пункта не лишает Абонента права на получение денежных средств, отраженных на балансе лицевого счета Абонента и принадлежащих Абоненту, после погашения всех задолженностей Абонента, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, в порядке, установленном Условиями оказания услуг подвижной связи «МТС». 

Абонент Александр сослался на то, что все документы оператору принес. Срок 60 дней в таком случае выглядит сомнительным и вызвает вопросы, в частности, у юриста проекта «Лаборатория свободного интернета». Дело в том, что согласно ФЗ «О Связи» ст. 55: п. 7, претензия подлежит регистрации оператором связи не позднее рабочего дня, следующего за днем ее поступления. Оператор связи в течение тридцати дней со дня  регистрации претензии обязан рассмотреть ее и проинформировать о результатах ее рассмотрения лицо, предъявившее претензию. Это, кстати, отражено в самом бланке претензии, которую оператор предлагает заполнить. Срок 60 дней может применяться, если речь идет о трансграничных платежах (например, роуминге).

Александр указал оператору на несоответствие сроков, поддержка оператора клятвенно обещала повысить приоритет претензии. Неизвестно, что именно повлияло на оператора, но через две недели после блокировки средства на счете были разблокированы.

У этой истории хороший конец, хотя сил, времени и нервов было потрачено много. Мы попросили юриста описать ситуацию с юридической точки зрения.

С юридической точки зрения

 Чтобы избежать «заградительных» комиссий, многие сайты предлагают различные уловки: электронные кошельки, счета телефонов и т.д. Все эти методы так или иначе связаны с понятием электронных денег и, соответственно, с законом «О национальной платежной системе» (далее — НПС).

Расчеты электронными деньгами причислены Законом о НПС к иной форме безналичных расчетов. Это позволяет обращаться с электронными деньгами так же, как с теми, что лежат на банковских счетах: взыскивать, останавливать операции, запрашивать остаток и т.д.

Эмитент электронных денег — это оператор электронных денежных средств, который определяется как «оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод денежных средств без открытия банковского счета». В качестве такового может выступать исключительно кредитная организация, в том числе НКО, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. 

Делать кошельки для расчетов физлиц с поставщиками услуг, не являясь кредитной организацией, нельзя. То есть если вы собрались некими баллами купить некие сервисы у того же «продавца» (например, оператора), кто вам эти баллы начислил — это еще окей, но расплатиться этими баллами за услуги некого третьего лица, если эмитент баллов не является кредитной организацией, уже нельзя.

Использование абонентом денежных средств, размещенных на его счете оператора мобильной связи, для расчетов с третьими лицами возможно только на условиях ст. 13 закона о НПС при наличии соглашения оператора связи с оператором электронных денежных средств. Поэтому у оператора МТС есть «МТС-Банк», который делает чудеса конвертации возможными. Последний де факто осуществляет конвертацию средств абонента на счете оператора сотовой связи, которая представляет собой аванс за услуги связи, в электронные деньги.

Примечательно, что согласно определению Верховного суда от 28.10.2015г., поскольку денежные средства, размещенные на расчетном счете абонента оператора сотовой связи, представляют собой предварительную оплату услуг, оказываемых оператором связи, они не могут быть предметом ареста.

На практике абоненты должны заключать отдельные соглашения с операторами связи и соответствующими операторами электронных денег, чтобы осуществлять мобильные платежи с использованием остатков на лицевом счете. Такие соглашения могут быть заключены путем принятия публичной оферты, это написано на сайте оператора. Поэтому для многих абонентов чудо конвертации аванса в электронные деньги проходит незамеченным.

Кстати, закон о НПС устанавливает ряд ограничений, связанных с использованием электронных денег в обороте. В частности, запрет кредитования. Согласно закону, электронные деньги рассматриваются как предоплаченный финансовый продукт. Оператор электронных денежных платежей вправе предоставить клиенту только то количество электронных денег, которое предварительно было получено им в наличном или безналичном порядке.

В рамках «антитеррористического» пакета законов установлен лимит на размер остатка электронных денежных средств и объем переводов в течение месяца. Наш читатель Александр, кстати, к этим лимитам не подобрался даже близко. 

Так, согласно ст. 10 закона об НПС, предусмотрено 3 степени идентификации физического лица — владельца электронного кошелька:

1. если владелец кошелька прошел полную идентификацию владельца, то максимальный размер остатка в его персонализированном электронном кошельке не может превышать 600 тысяч рублей; ограничения на объем совершаемых им платежей не устанавливаются, хотя конкретная платежная система может устанавливать собственные лимиты; 
2. если физлицо прошло только упрощенную идентификацию, то его электронный кошелек может использоваться для переводов в пользу ИП и ЮЛ при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца;
3. анонимные кошельки и анонимные переводы электронных денег имеют ограниченную платежную способность — 15 тысяч. При этом объем переводов не может превышать 40 тысяч в месяц. (Примечательно, что с анонимного электронного кошелька могут совершаться платежи лишь в адрес коммерческих и некоммерческих организаций, а платежи на имя других граждан осуществляться не могут).

Следует отметить, что платежная система может устанавливать дополнительные ограничения по локации платежа, по характеру и т.д.

То есть операции, которые кажутся абоненту достаточно простыми и прозрачными, на самом деле могут задевать разные пласты законодательства, это выливается в случаи, подобные тому, что произошел с Александром. Задача операторов, как нам кажется, в более навязчивой манере информировать своих абонентов о легальных основах происходящего.

Выводы:

1. По сути оператор прав, единственное сомнительное место — сроки рассмотрения претензий. На оператора работают юристы, которые стараются, чтобы все было «чисто».
2. Будьте осторожны с лайфхаками. Во-первых, их пишут люди, которые их сами не пробовали или, вероятно, пробовали, но не в том объеме, который хотите применить вы. Корпоративные машины, которые устанавливают процент за снятие наличных в размере 59,9%, бдят за тем, чтобы их требования исполнялись по форме и по сути.
3. Дорогие наши операторы, если вы понимаете, что абоненты попадаются на удочку таких вот лайфхаков, не поленитесь и втисните в свои бесконечные рассылки о супер-предложениях и повышении тарифов краткое объяснение, что так поступать не стоит. Даже маленькое предупреждение, что следующая операция может показаться вашим супер-навороченным системам анализа подозрительной, спасет силы и нервы абонентов. 
4. Если с вами случались подобные истории, пишите нам в чат, постараемся помочь и разобраться.